Карты рассрочки не так давно распространились в России и пока являются новым платежным инструментом, незнакомым многим гражданам. Используя такой «пластик», клиент делает покупки в магазинах-партнерах банка сейчас, а расплачивается потом. Рассрочка без процентов выдается на срок до года, в большинстве случаев задолженность делится на равные платежи. Такой продукт во много похож на кредитную карту, но банки в своих предложениях разделяют их.

Часто у владельцев и тех, кто пока только задумался о приобретении карты рассрочки, возникают вопросы, как выгодно держать такую карту и не допустить ошибок, которые могут привести к потере средств. В этой статье финансовые эксперты помогут разобрать каждый случай. 

Нет ощущения, что деньги — заемные

Карты рассрочки создают ложную иллюзию финансового благополучия, и часто их держатели забывают, что деньги на счете принадлежат банку, а не им. «Пластик» дает возможность купить что угодно здесь и сейчас, что, порой, «подстегивает» на спонтанные покупки. Человек начинает необдуманно и спешно тратить заемные средства, забывая о том, что их придется возвращать в полном объеме. Гендиректор микрофинансовой компании «Кредитех Рус» Дмитрий Селиванов подчеркивает, что многие держатели таких карт не могут сказать себе «стоп» пока не израсходуют весь лимит. Это приводит к тому, что рано или поздно клиент рискует не успеть оплатить задолженность в установленный срок, ведь в некоторых случаях траты по карте превышают собственные доходы человека. 

Кроме того, эксперт предостерегает от плохого решения не оплачивать долг банку. Карта рассрочки — это тот же продукт, как кредитка или потребкредит. За несвоевременное внесение платежей или вовсе их неоплату будут начислены штрафные санкции, кроме того, испортится кредитная история, а за взысканием суммы банк вправе обратиться в суд. 

Кредитка под видом карты рассрочки

Нередко случается, что вместо карты рассрочки банк оформляет стандартный кредитный продукт, за использование которого взимаются проценты. Держателям кредиток нужно тщательно следить и за изменениями условий кредитования. Со слов начальника отдела банковских продуктов проекта «Совесть» Вячеслава Бойко, клиента при этом могут не поставить в известность. 

Эксперт объяснил, в чем принципиальная разница карт рассрочки и кредитных карт. На кредитных карточках финансово-кредитные организации извлекают прибыль с процентов, которые платят клиенты. На картах рассрочки — с комиссии от магазинов-партнеров. Таким образом торговые сети поощряют банк за новых покупателей. Для держателя это выгодно тем, что такой метод позволяет получить деньги без начисления процентов на долгое время. Такое, конечно, возможно и при использовании кредитной карты, однако, там применяется другая схема выплат. В рамках грейс-периода человек должен внести минимальный платеж в небольшом размере, а всю оставшуюся, обычно значительную часть — перед окончанием льготного срока. Владельцы карт рассрочки возвращают долг одинаковыми платежами, что равномерно распределяет финансовую нагрузку.  

Неумение продлить срок рассрочки

Когда человек ответственно и грамотно подходит к ведению семейного или личного бюджета, он может даже получать доход от карт рассрочки. Это возможно, если собственные средства хранить на накопительных счетах, которые позволяют досрочно снимать деньги, а товары приобретать на заемные финансы у банка. К моменту внесения обязательного платежа свои средства снимают и кладут на карту рассрочки. В итоге получается дополнительный доход в виде процентов, начисленных на накопительном счете. 

На самом деле срок рассрочки можно растянуть и тогда процентов будет начислено больше. Эксперт Бойко приводит пример: человек 29 сентября приобрел билеты на самолет до Сочи за 15 000 рублей, используя карту рассрочки. Чтобы покупка оказалось беспроцентной, внести деньги необходимо равными частями: 5 000 рублей – до 31 октября, 5 000 – до 30 ноября и 5 000 – до 31 декабря.  Но если сделать покупки не в конце месяца, а в начале, период рассрочки будет длиннее. Так, если купить те же билеты 1 октября, то первый платеж переносится на конец ноября. И срок рассрочки увеличится с 3 до 4 месяцев.  

Незнание периода рассрочки

Срок рассрочки может отличаться в разных категориях расходов. Так, на покупку авиабилетов отводится 4-6 месяцев, а на траты в кафе — 1-3 месяца. 

Зачастую держатели карты рассрочки не фиксируют внимание на этой важной детали и считают, что максимальный период рассрочки распространяется на все товары. Как итог — пропуск платежа, образование задолженности и штрафные санкции.

Важно пристально изучать все пункты договора, а особенно те, где указан срок рассрочки в зависимости от категории покупок. С условиями можно ознакомиться даже в мобильном приложении.

Постоянное ношение карты с собой

Те клиенты, которые любят совершать спонтанные покупки, рискуют потратить немало лишних денег, если у них в кошельке всегда лежит карта рассрочки. Если бы ее с собой не было, многие траты отпали бы сами по себе. 

Эксперт Дмитрий Селиванов советует не носить постоянно с собой карту рассрочки. Она пригодится только, когда цель определена и необходимо совершить оплату. В остальное время «пластик» лучше оставлять дома. Кроме того, рекомендуется завести привычку полностью закрывать долг за одну покупку и только потом тратить деньги на другую.