Сейчас ставка по микрозаймам ограничена 292% годовых. Однако в ближайшее время все может измениться. Стало известно о том, что это значение планируют снизить до 100%. Разработка соответствующего законопроекта уже закончена и его скоро примут к рассмотрению в Госдуме. Авторами законопроекта являются депутаты партии «Справедливая Россия — За правду». Его планирует представить сам руководитель — Сергей Миронов
Ограничение ставки в первую очередь обусловлено тем, что микрофинансовые организации получили рекордную прибыль в 2023 году. Еще одна причина — то, что уже более 11 000 000 человек в России имеет более 3 ссуд. Необходимость в ограничении обусловлена желанием депутатов снизить уровень закредитованности граждан.
Однако не все разделяют мнение, что данная мера приведет к желаемому результату. Ряд экспертов считает, что в случае принятия законопроекта расцветет черный рынок микрофинансовых организаций.
Число должников растет
Депутаты отметили, что в 2023 году уровень закредитованности россиян резко вырос. В целом, согласно статистике, предоставленной Центральным банком, задолженность граждан уже превысила 30 000 000 000 000 рублей и стабильно растет. При этом сумма просроченной задолженности уже составляет более 1 000 000 000 000 рублей. Это значение заметно выросло по сравнению с показателями начала 2023 года. Количество клиентов микрофинансовых организаций тоже резко увеличилось за последнее время. В 2023 году портфель микрозаймов составил почти 350 000 000 000 рублей. Это рекордный показатель за последние несколько лет. В 2022 году он был примерно на 18% ниже.
Кроме того, отмечается, что темп роста задолженности заметно превышает темп роста доходов россиян. Из-за этого граждане вынуждены брать займы в МФО, чтобы погашать старые. Уже в первой половине 2023 года число людей, имеющих не менее 3 ссуд, выросло более чем на 14%, достигнув показателя в 11 000 000 человек. Количество россиян, имеющих 2 ссуды, увеличилось на 7,5%. Данный показатель составил 10 000 000 человек.
Авторы законопроекта отмечают, что в 2023 году уже был принят закон, ограничивающий ставку по займам. Максимальный дневной процент сейчас составляет 0,8% — то есть 292% годовых. Однако депутаты уверены, что этого недостаточно. Они считают, что такая ставка является настоящим грабежом россиян. Они напомнили, что чаще всего об оформлении микрозаймов люди задумываются, когда оказываются в сложной ситуации.
Депутаты уверены, что текущая ставка оказывает крайне негативное влияние на граждан России. Они сталкиваются со все большими финансовыми трудностями, поскольку вынуждены брать новые микрозаймы, чтобы погасить старые. Все это в результате приводит к разрушению судеб отдельных людей и даже целых семей.
Преимущества и недостатки законопроекта
Эксперты уверены, что перед принятием законопроекта его необходимо тщательно обсудить со специалистами в финансовой сфере. В ином случае государство не добьется ничего, кроме ухода микрофинансовых организаций на черный рынок. Эксперты отмечают, что деятельность МФО и так регулируется крайне строго. Поэтому сейчас, если россиянин оформит займ на 5 000 рублей, ему в любом случае не придется возвращать 500 000 рублей.
Ужесточение требований к микрофинансовым организациям, скорее всего, приведет только к тому, что рынок будет попросту разрушен, считают эксперты. Но при этом люди все равно не перестанут искать места, в которых можно получить займы.
Все это станет причиной расцвета черного рынка. Люди будут пользоваться услугами сомнительных компаний, которые не соблюдают никаких законодательных требований. В результате клиенты из-за долгов останутся без своего имущества — недвижимости, транспорта и т.д.
Именно по этой причине, считают эксперты, спешить с принятием законопроекта нельзя. Прежде следует обязательно проконсультироваться с квалифицированными финансовыми специалистами, к примеру, связанными с Центральным банком. Только по итогу обсуждений можно решить, стоит ли игра свеч или нет.
Принятие законопроекта без тщательной подготовки, по мнению экспертов, приведет к тому, что доход микрофинансовых организаций упадет как минимум в 2,5 раза. Далеко не каждая компания сможет справиться с этим. МФО придется либо закрываться, либо менять свою бизнес-модель. Адаптироваться к новой реальности сможет не более половины микрофинансовых организаций. Снижение ставки станет причиной того, что воспользоваться их услугами сможет в 3-4 раза меньше людей, чем раньше, поскольку к клиентам будут предъявляться более строгие требования. Одобрение заявок получит узкая прослойка людей, которым не удалось получить кредит в банке, например, из-за ошибок в анкете.
Кроме того, эксперты указывают на то, что изменения приведут к тому, что микрофинансовые организации просто станут убыточными. Они не смогут покрыть получаемой маржей неизбежные потери — например, безнадежно просроченные задолженности. В результате МФО придется потратить много времени и средств для привлечения надежных клиентов, которые будут приносить доход, и пересмотреть риск-менеджмент, чтобы не одобрять заявки потенциально неблагонадежных заемщиков.
Судьба законопроекта в первую очередь зависит от чиновников, сфера деятельности которых связана с микрофинансовыми организациями, а также самими МФО. Центральный банк постоянно ужесточает требования к последним, однако, по мнению экспертов, не заинтересован в разрушении рынка. В ином случае ЦБ не сможет заявить, что для россиян доступны кредитные средства с высокой вероятностью одобрения.
Ряд экспертов также выражает уверенность, что Центральный банк не согласится на законопроект. Принятых им мер и так оказалось достаточно, чтобы рынок розничного кредитования рос гораздо медленнее. В ином случае черный рынок микрозаймов станет практически неизбежной реальностью.
В пользу этого говорит то, что после снижения ставки в 2023 году количество МФО и так сильно снизилось. Причем в последнее время их редко лишали лицензии из-за каких-либо нарушений. Гораздо чаще МФО самостоятельно принимали решение о закрытии, поскольку их уровень дохода сильно упал. Новое снижение ставки приведет к тому, что с рынка пропадет половина микрофинансовых организаций.
МФО, которые продолжат работать, придется повышать требования к потенциальным клиентам. Однако количество заемщиков не снизится. Те, кто не соответствуют жестким критериям, будут пользоваться услугами сомнительных компаний, которые не подчиняются Центральному банку. Это и приведет к расцвету черного рынка.
Некоторые эксперты отмечают, что новый законопроект является естественным продолжением политики государства по отношению к микрофинансовым организациям. На протяжении уже нескольких лет наблюдалось постепенное снижение ставки. Раньше она достигала 500%, а сейчас составляет около 300%. Поэтому нет ничего удивительного в том, что законодатели будут пытаться и далее снизить ставку. Данный законопроект, скорее всего, без каких-либо колебаний поддержат и обычные россияне, которые не хотят платить огромные проценты.
